普惠金融：金融的“平民化”

時(shí) 間：2016 年 3 月 22 日下午 1 時(shí) 45 分至 3 時(shí) 15 分

地 點(diǎn)：國(guó)際會(huì)議中心一層?xùn)|嶼宴會(huì)大廳 B

主持人：中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng) 吳曉靈

嘉 賓：

海南省副省長(zhǎng) 何西慶(討論嘉賓改為致辭嘉賓)

中民投董事局主席 董文標(biāo)

Visa 副董事長(zhǎng) Ellen RICHEY

中國(guó)社科院原副院長(zhǎng)、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng) 李揚(yáng)

新西蘭前總理 Jenny SHIPLEY

中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司總裁 王銀成

海南農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng) 吳偉雄

主要觀點(diǎn)：?

普惠金融呼喚制度變革，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要想在普惠金融方面有突破，需要解決農(nóng)村和小微企業(yè)業(yè)務(wù)中的問(wèn)題?

普惠金融需要政企合作，有效的普惠金融項(xiàng)目要求國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和政府建立合作伙伴關(guān)系?

保險(xiǎn)在普惠金融中大有作為，普惠金融應(yīng)重視保險(xiǎn)領(lǐng)域;保險(xiǎn)行業(yè)在支持普羅大眾的同時(shí)，也要成就自身的發(fā)展?

應(yīng)跳出“金融”做農(nóng)村金融和普惠金融，通過(guò)“金融+技術(shù)”的模式惠及農(nóng)戶(hù)? 科技發(fā)展助推普惠金融，移動(dòng)支付使普惠金融實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展?

普惠金融應(yīng)建立一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的模式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

概 要：

2016 年是中國(guó)“十三五”規(guī)劃開(kāi)局之年，也是國(guó)家全面建成小康社會(huì)的決勝時(shí)期，做好普惠金融對(duì)全面建成小康社會(huì)意義重大。普惠金融就是讓每一個(gè)人在有金融服務(wù)需求的時(shí)候，能夠及時(shí)地、有尊嚴(yán)地以合適的價(jià)格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。它不僅限于存款、貸款和支付結(jié)算，而且還應(yīng)包括保險(xiǎn)、投資和財(cái)富管理。普惠金融就是讓金融回歸服務(wù)業(yè)的實(shí)質(zhì)，從高高的殿堂走向民眾，從金融業(yè)自?shī)首詷?lè)走向?yàn)槠髽I(yè)的生產(chǎn)、銷(xiāo)售服務(wù)，為民眾的投資、消費(fèi)服務(wù)。

普惠金融呼喚制度變革

董文標(biāo)認(rèn)為，近幾年來(lái)，雖然中央政府和金融機(jī)構(gòu)很重視普惠金融，但受到整個(gè)制度延續(xù)性、觀念沿革及其帶來(lái)的相關(guān)問(wèn)題等因素影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在普惠金融方面沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正突破，其問(wèn)題主要出現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村和小微企業(yè)的業(yè)務(wù)中。解決途徑，一是承認(rèn)農(nóng)村資產(chǎn)并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)向資本的轉(zhuǎn)化，二是在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分類(lèi)的基礎(chǔ)上做好商業(yè)模式開(kāi)發(fā)。馬云在普惠金融方面獲得了成功，他成功的核心就是在制度上進(jìn)行了一場(chǎng)革命——沿著一個(gè)監(jiān)管的空隙，顛覆了現(xiàn)有的金融制度格局。

普惠金融需要政企合作

Ellen RICHEY 認(rèn)為，有效的普惠金融項(xiàng)目要求國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和政府部門(mén)建立合作伙伴關(guān)系。一方面，通過(guò)商業(yè)上可行的合作模式確保投放到市場(chǎng)中的相關(guān)產(chǎn)品的可持續(xù)性，通過(guò)監(jiān)管保證民營(yíng)企業(yè)在盈利的同時(shí)發(fā)揮其應(yīng)有的作用;另一方面，民營(yíng)企業(yè)應(yīng)在金融教育方面做出投資，幫助人們有效地使用金融產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

Jenny SHIPLEY 認(rèn)為，金融的發(fā)展要有包容性，相關(guān)各方面都要為此努力：政府要在監(jiān)管方面有所作為，東亞、南亞、亞投行等基金會(huì)要通力合作，各方都要承擔(dān)不同的風(fēng)險(xiǎn)。小微金融同樣需要多方共同發(fā)力，這樣才能實(shí)現(xiàn)金融的社會(huì)包容性，才能推出適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品和創(chuàng)新性的解決方案，甚至能夠使非政府組織和社區(qū)也發(fā)揮應(yīng)有的作用，把金融產(chǎn)品打造成社會(huì)凝聚力和社會(huì)紐帶的一部分。

何西慶介紹，海南省高度重視普惠金融工作，采取一系列有效措施加快推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，并主要在農(nóng)民小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和中小微企業(yè)信用擔(dān)保貸三個(gè)方面進(jìn)行大膽探索和實(shí)踐。“十三五” 期間，海南省將堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)的基本方向，努力推動(dòng)建立海南省普惠金融發(fā)展的體制機(jī)制，并搭建平臺(tái)，通過(guò)貼息、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等措施，進(jìn)一步加大對(duì)薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)的政策支持力度，激勵(lì)和引導(dǎo)各類(lèi)機(jī)構(gòu)加大對(duì)海南省中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和民生，尤其是精準(zhǔn)扶貧等領(lǐng)域的支持力度。

保險(xiǎn)在普惠金融中大有作為

王銀成認(rèn)為，保險(xiǎn)在普惠金融中大有作為，普惠金融應(yīng)重視保險(xiǎn)領(lǐng)域。在農(nóng)村保險(xiǎn)和城市平民化保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司可以提供很多產(chǎn)品，比如人身保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、新農(nóng)合保險(xiǎn)和農(nóng)村大病保險(xiǎn);在信用保險(xiǎn)方面，則可以提供保證保險(xiǎn)，比如幫助個(gè)人獲得貸款，就像反向的眾籌。

王銀成表示，當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)在整體利率下行的趨勢(shì)下將會(huì)在投資上面臨挑戰(zhàn)。希望業(yè)務(wù)覆蓋面較廣的人保集團(tuán)能夠被獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)似直投和直接貸款的功能，也希望有關(guān)部門(mén)在政策上給有社會(huì)責(zé)任、有能力的企業(yè)以允許和支持。普惠金融是一個(gè)大藍(lán)海，保險(xiǎn)行業(yè)在這個(gè)藍(lán)海里支持普羅大眾的同時(shí)，也要成就自身的發(fā)展。

普惠金融惠及農(nóng)戶(hù)

吳曉玲提出，在普惠金融當(dāng)中，最難享受到普惠金融服務(wù)的是貧困地區(qū)人群。中國(guó)在“十三五”期間吹響了脫貧的沖鋒號(hào)，在這個(gè)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)之中，財(cái)政資金會(huì)發(fā)生很大的作用。與財(cái)政資金不同，金融在參加扶貧的時(shí)候既要有扶貧的努力，還要控制風(fēng)險(xiǎn)，要保持金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

吳偉雄認(rèn)為，應(yīng)跳出“金融”做農(nóng)村金融和普惠金融。海南農(nóng)信社通過(guò)“一手給資金，一手給技術(shù)”的模式開(kāi)展農(nóng)民小額貸款業(yè)務(wù)，這方面主要做了三件事：一是使小額信貸員通過(guò)培訓(xùn)擁有技術(shù)，既懂金融又懂農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)市場(chǎng);二是在信貸管理過(guò)程中使用技術(shù)，通過(guò)高技術(shù)手段為農(nóng)民小額貸款作支撐;三是幫助農(nóng)民掌握一兩門(mén)技術(shù)，使他們懂得經(jīng)營(yíng)。這樣做有效實(shí)現(xiàn)了給農(nóng)民發(fā)放貸款。同時(shí)，教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款。

吳偉雄表示，推廣海南農(nóng)信社普惠金融模式的六個(gè)“度”：一是對(duì)金融普惠的認(rèn)識(shí)要跟上黨中央的高度，二是金融服務(wù)要有廣度，三是網(wǎng)點(diǎn)要有密度，四是服務(wù)農(nóng)民的感情要有深度，五是農(nóng)民增收要有厚度，六是金融服務(wù)要提高大家的滿(mǎn)意度。

科技發(fā)展助推普惠金融

Ellen RICHEY 指出，在整個(gè)價(jià)值鏈中放貸具有挑戰(zhàn)性，可以通過(guò)電子支付來(lái)降低金融行業(yè)中的成本。支付行業(yè)正在經(jīng)歷技術(shù)普及性提高、支付成本降低的轉(zhuǎn)變。中國(guó)使用手機(jī)支付非常普及，將通過(guò)技術(shù)手段完成的解決方案與現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行對(duì)接，降低成本又惠及客戶(hù)。

Ellen RICHEY 表示，電子支付增長(zhǎng)可以促進(jìn) GDP 的增長(zhǎng)，電子支付的工具和技術(shù)能夠幫助像中國(guó)這樣電子支付普及的國(guó)家，實(shí)現(xiàn)跳躍式、跨越式的發(fā)展。

吳曉玲表示，移動(dòng)支付使普惠金融能夠有一個(gè)跨越式的發(fā)展機(jī)會(huì)。中國(guó)的金融發(fā)展得益于電子化，借記卡跳躍了支付的紙質(zhì)階段。 同樣，移動(dòng)支付可以幫助貧困地區(qū)和原來(lái)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后的地區(qū)實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

李揚(yáng)認(rèn)為，目前中國(guó)在處理小微企業(yè)信息和控制風(fēng)險(xiǎn)方面有了很好的技術(shù)基礎(chǔ)，用戶(hù)在網(wǎng)上留下的任何印跡都可以成為評(píng)價(jià)其信用狀況的信息和風(fēng)控的要素，解決小微企業(yè)和金融發(fā)展問(wèn)題要依賴(lài)技術(shù)。

普惠金融應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

Ellen RICHEY 表示，Visa 在全球支付領(lǐng)域的領(lǐng)先地位能夠帶來(lái)先進(jìn)技術(shù)，在推進(jìn)普惠金融的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)管理、防欺詐管理、防濫用管理成為重要挑戰(zhàn)。因此要建立一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的模式，很好地管理風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融體系中偷竊和詐騙行為加以防范，這是建設(shè)普惠金融模式必須做的。

Jenny SHIPLEY 認(rèn)為，需要一個(gè)社會(huì)機(jī)制來(lái)提供解決方案。除需要政府支持外，還可通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)了解客戶(hù)的能力、評(píng)估他們的資產(chǎn)，支付寶系統(tǒng)就是利用數(shù)據(jù)來(lái)建立的這種信任。傳統(tǒng)銀行通過(guò)客戶(hù)的資產(chǎn)情況建立信任關(guān)系，也是非常成功的模式。

吳曉玲贊同 Jenny SHIPLEY 的觀點(diǎn)并提出，沒(méi)有資產(chǎn)的人可以憑借自己的人力資本和行為積攢信用，信用也可以變成一個(gè)人的財(cái)富。“你的行為記錄你的人生，積攢了你的信用，讓它成為你再一次獲得融資的可能性”，所以每個(gè)人都要珍惜自己的信用。

發(fā)展共享金融責(zé)無(wú)旁貸

李揚(yáng)認(rèn)為，發(fā)展共享金融責(zé)無(wú)旁貸。作為與共享經(jīng)濟(jì)和共享發(fā)展相匹配的金融概念，共享金融主要包括六個(gè)方面的內(nèi)容：第一，共享基礎(chǔ)設(shè)施，包括共享機(jī)制和制度;第二，眾籌，即一群人為一個(gè)項(xiàng)目或?yàn)橐粋€(gè)公司來(lái)籌集資金、支持項(xiàng)目的開(kāi)展，這在現(xiàn)在“雙創(chuàng)” 的背景下尤為重要;第三，網(wǎng)貸，這種機(jī)制可以大大地降低搜尋信息的成本、甄別客戶(hù)的成本和準(zhǔn)入的成本，使百姓以非常低的門(mén)檻進(jìn)入金融資源;第四，供應(yīng)鏈金融，即沿著一個(gè)特定產(chǎn)品的供應(yīng)鏈，并依據(jù)這個(gè)供應(yīng)鏈交易全過(guò)程的現(xiàn)金流和主導(dǎo)企業(yè)的信用來(lái)安排金融企業(yè);第五，相互保險(xiǎn)，即一群面對(duì)相同危險(xiǎn)的人組成一個(gè)體系、組織，來(lái)創(chuàng)造一些產(chǎn)品，以共同防范風(fēng)險(xiǎn)、共享收益;第六，財(cái)富管理的要點(diǎn)，一是根據(jù)客戶(hù)的要求量身定制，二是提供綜合性的服務(wù)。